2021年5月8日，国家金融与发展实验室副理事长、中国社会科学院金融研究所党委书记兼副所长胡滨应邀参加在海口举办的“大金融，大消费，大民生”时代高峰论坛，并作题为“以数字消费券为抓手，发展数字经济助力海南自由贸易港高水平建设”主旨演讲。本文系胡滨教授演讲实录，业经作者审定，审定时有修改。
演讲全文
首先，代表国家金融与发展实验室，代表李扬理事长对此次论坛成功召开表示衷心的祝贺。
今天报告的题目是“以数字消费券为抓手，发展数字经济助力海南自由贸易港高水平建设”。为什么有这样的话题呢？我一直在思考，海南自由贸易港怎么建设，着力点在哪里，以数字经济为着力点，特别是以数字消费券为抓手，刚才也发布了爱购消费券的仪式，我想结合起来，如何以数字消费券为抓手来推动自由贸易港的建设。
当前发展数字经济已经成为国家的战略，十九届五中全会和去年召开的中央经济工作会议，都提出大力发展数字经济。近年来数字经济迅猛发展，特别是新冠疫情以来，给数字经济带来了良好的契机。
第一，数字经济为消费者习惯的改变助力。疫情期间，消费者购物观念发生改变，在整个疫情期间，哪怕不擅长使用手机的老年人群体，也已经学会了使用APP购物，线上买单、线上支付等等。因此，我们所担心的数字经济带来的数字歧视、数字鸿沟，因为疫情这样的契机大大被填平了。
第二，数字经济的发展使得现有商业模式发生了重大改变。网上直播带货，快手、抖音直接销售完全改变了商业模式，甚至可以说任何商业都可以被数字化进行重造。数字化的快速发展，对于促进消费拉动内需功不可没，各个地方政府都通过数字化的手段来推动消费拉动内需。数字消费券的发行就是疫情之后各个地方政府所采取的政策措施，来精准刺激消费，拉动内需。
去年疫情之后，作为金融领域的国家智库，国家金融与发展实验室专门组织了团队，对疫情之后全国各地数字消费券展开了跟踪研究——它所起的作用和我们传统的现金补贴、传统食物券的优势和区别在哪？杭州采用是通用券、郑州是混合券、上海是行业券，疫情之后政府都花了大量的资金投入以拉动消费，精准地推动消费。
我们的研究表明，数字消费券与现金补贴相比优势明显，主要体现在数字消费券见效快，以高杠杆带动消费。如果现金补贴，直接补贴给消费者有可能变成储蓄了，不拉动消费；用数字消费券，通过补贴的比例，补贴政策的设计精准拉动消费，而且可以精准定位所补贴鼓励的目标企业，比如疫情之后的餐饮行业、服务行业，可以用数字消费券精准投放，而且使用的是数字技术，可以通过第三方支付平台，金融科技企业发放，成本极其低廉，使用率远远高于纸质消费券。
因为使用了数字技术，资金的流程监控是透明的，使用的效率提高了，而且可以通过大数据的方式进行跟踪和调整。同时，容易监测出现的问题，适用的范围更加广泛，只要有一个手机、一个APP，就可以享受数字消费券所带来的好处。这里做一个对比，现金补贴、纸质消费券和数字消费券三者在见效的时间、杠杆效率、透明度、可监测度、定向支持可监测性、覆盖度方面，数字消费券都有不可替代的优势。
数字消费券到底有什么作用？总结来说，疫情期间，数字消费券的作用不仅仅是雪中送炭，而且可以锦上添花。雪中送炭表现在提振经济、激发消费潜能、托底实体经济等，怎么提振经济、怎么通过杠杆效率来挖掘扩大消费潜能以及怎么对经济增长具有托底的作用。
此外，数字消费券可以帮助我们的企业，特别是中小微企业复工复产，可以精准定位到中小微企业当中，而且可以进行行业的扶持。所以，各地采用的行业券，比如餐饮行业，旅游行业等都可以通过数字消费券进行定向扶持。此外，消费券通过刺激消费扶持补贴中小微企业进一步间接促进稳定就业。
除了体现出雪中送炭之外，数字消费券还体现出服务业数字化的新基建，它将会成为未来地方政府宏观调控的一个常态化政策格局。也就是说，通过数字化可以助力整个地方经济高质量发展。经济结构的转型，通过网络效益推动高质量发展以及整个社会治理的完善等。它可以在精准纾困贫困地区、欠发达地区，在未来乡村振兴道路上发挥重要作用。对于中低收入的阶层和人群可以通过数字消费券扩大民生福祉，惠及民生，我们用数字化手段加强数字化治理，推进国家治理体系治理能力现代化的提升，这些数字消费券都可以体现它未来的作用。
未来海南怎么落实总书记关于自由贸易港的指示，如何推动高质量发展？发展数字经济是一个着力点，这其中提升消费又是基础性领域，在提升消费当中，数字消费券可能会成为一个重要的抓手，这里我提出五条政策建议：
第一，制定自贸港整体的数字经济专项规划。去年8月份智慧海南方案已经正式公布，其中提到了数字化的产业发展，智慧大脑等战略方案，下一步对于海南来说要发展自贸港需要进一步从顶层设计上着手，要制定“十四五”期间自贸港整体的数字经济专项规划。
第二，需要加强整个自贸港数字产业化。产业数字化，数字化治理以及数字价值化的发展，制定更多的激励政策来吸引更多的金融科技企业、人才落户海南，需要通过数字化技术手段来推动整个产业实体经济发展。
第三，大力发展数字消费券。未来地方政府可以以数字消费券为政策抓手，通过数字消费券精准推动消费升级以及潜力释放，来打造创建国际旅游消费智能岛。
第四，强化消费者保护。消费金融领域这几年在中国快速发展，规模迅速扩张，随之而来的是乱象丛生：各种现金贷款、校园贷、联合贷等，使得消费信贷领域问题不断出现，包括多头借贷、暴力催收、裸照催收等。这折射出中国金融消费领域，在大力发展创新金融的同时不能忽视消费者保护。
当前，消费金融领域的消费者保护是一个非常薄弱的环节，特别是在数字技术运用以后，在消费者信息权、隐私权以及消费者通过网上购物、网上消费、网上支付、网上借贷等导致的消费者选择权保护问题比较凸显。因此对海南来说，在发展数字经济、数字消费券时，要行稳致远，必须一开始从基础入手，着力加强消费者保护。
第五，与时俱进。对于数字经济领域来说，我们还处在摸索的过程，前期问题会不断暴露，而监管的过程就是一个监管者与创新者相互适应的过程。在此过程中，一方面要强调消费者保护、强化监管，从起步时就避免出现乱象；同时监管者要提高监管适应性，要能够及时应对因为金融科技的迅速发展所带来的新挑战。因此，如何通过技术手段来提高监管适应性，如何通过监管者与创新者之间的互动来达到相互促进，既要防范风险也要鼓励创新，这是海南未来在自贸区建设当中、在发展数字经济当中尤其需要注意的地方。
谢谢各位，预祝本次论坛圆满成功，明年消博会再见！